Досрочный выход на пенсию — реальная мечта?

17 Июл от Дмитрий Власов

Досрочный выход на пенсию — реальная мечта?

Когда мы с женой поженились, мы отправили друзьям и родственникам простое приглашение на свадьбу с ответной карточкой. Гости могли выбирать между говядиной и рыбой. Мы разослали им по почте за несколько недель до важного дня, неофициально подсчитали ответы и постоянно отслеживали выбранные блюда.

Свадьба, как и многое другое, уже не так проста. У нас на холодильнике есть магнит для сохранения даты на свадьбу, которая состоится через год. Мы знаем имена жениха и невесты, дату их свадьбы и место проведения торжества. Есть даже ссылка на индивидуальный свадебный веб-сайт, где подробно описывается предложение, место проведения и их история любви.

Но свадебные даты сохранения, как и ожидаемые даты выхода на пенсию, — это просто заполнители, пока вы не приблизитесь к настоящему. По мере приближения даты ваша точка зрения может измениться. Возможно, вы захотите перенести дату свадьбы, чтобы воспользоваться открытием в вашем месте, или перенести дату выхода на пенсию, чтобы поехать. В любом случае вам необходимо проявлять гибкость, понимать свои варианты и корректировать свои планы (и ожидания) по мере продвижения.

Магическое число для досрочного выхода на пенсию

Универсального определения «досрочного выхода на пенсию» не существует. Некоторые пенсионные планы позволяют людям без штрафных санкций получать доступ к своим пенсионным фондам уже в возрасте 50 лет. Но с точки зрения социального обеспечения и Medicare возраст досрочного выхода на пенсию — когда вы впервые имеете право на получение пособия — составляет 62 и 65 лет соответственно.

Для большинства людей досрочный выход на пенсию звучит неплохо. Но дисциплина и жертвы, необходимые для адекватной подготовки, могут быть значительно менее привлекательными. Вот несколько вопросов, которые стоит задать себе, чтобы определить, готовы ли вы принять вызов. Чем раньше вы узнаете, является ли досрочный выход на пенсию целесообразной (и реалистичной) целью, тем легче будет к ней подготовиться.

Могу ли я откладывать на пенсию около четверти своего дохода в течение большей части моей работы?

Vanguard обычно поощряет людей откладывать от 12% до 15% своего дохода, включая взносы работодателя, на пенсию. Если вы хотите выйти на пенсию раньше срока, этот диапазон увеличивается до 20–25%.

Если ваш годовой доход составляет 75 000 долларов и вы вносите 20% в год на пенсионные накопления, вы уменьшите получаемую на руки зарплату на 15 000 долларов в год (почти на 600 долларов на зарплату, если вам платят два раза в неделю). Только вы можете определить, сможете ли вы жить с таким сокращением зарплаты в долгосрочной перспективе.

Готов ли я пойти на компромисс в отношении дорогостоящих товаров?

Я не имею в виду выбор 60-дюймового телевизора вместо 80-дюймового. Я имею в виду контролировать самые большие расходы: жилье, автомобили и отпуск.

Например, большинство ипотечных кредиторов считают, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке (включая основную сумму, проценты, налоги и страховку) должен составлять 28% или меньше от вашего общего дохода до налогов. Это щедрый совет.

Если ваша ипотека составляет 28% вашего дохода, а вы откладываете 20% своего дохода на пенсию, у вас останется только 52% на оплату повседневных расходов на жизнь (коммунальные услуги, еда, одежда, развлечения, ребенок уход, здравоохранение, транспорт и т. д.) и откладывайте на другие цели, такие как пополнение вашего фонда на случай чрезвычайной ситуации или оплата обучения ребенка.

Если вы хотите выйти на пенсию раньше, не так уж много места для маневра в процентном соотношении дохода, который вам придется откладывать в течение рабочих лет. Но вы можете меньше тратить на жилье и другие дорогостоящие вещи, чтобы получить больший процент дохода, на который можно жить.

Будет ли у меня гарантированный доход?

Гарантированный доход, например пенсии и пособия ветеранам, — это денежный поток, на который вы можете рассчитывать всю оставшуюся жизнь. Гарантированный доход обычно не зависит от рыночных движений и может даже выплачиваться вашему супругу после вашей смерти.

Вы также можете иметь право на получение социального обеспечения. Просто имейте в виду, что, хотя вы можете подать заявление на получение пособия уже в возрасте 62 лет, более длительное ожидание (до 70 лет) даст вам более высокое ежемесячное пособие.

Некоторые инвесторы создают свой собственный источник гарантированного дохода, покупая аннуитет при выходе на пенсию. Хотя аннуитеты выплачивают ежемесячный или годовой доход на всю жизнь, есть несколько потенциальных недостатков, которые следует учитывать. Аннуитеты — это договоры страхования, поэтому важно понимать все комиссии и сборы, прежде чем совершать какие-либо действия. Когда вы покупаете аннуитет, вы теряете контроль над своими деньгами. Это означает, что он будет недоступен в экстренных случаях и в большинстве случаев не может быть использован для финансирования наследства.

Также можно использовать пенсионные накопления, чтобы заменить зарплату при выходе на пенсию. Наличие плана, учитывающего ваши цели, процентную долю вашего портфеля, которую вы планируете снимать каждый год, и порядок ваших расходов — ключ к наилучшему долгосрочному использованию этих активов.

Готов ли я придерживаться своего постпенсионного бюджета… до выхода на пенсию?

Средний пенсионный возраст составляет 20–30 лет. Если вы выйдете на пенсию раньше, вам придется продлить этот срок, поэтому важно думать о долгосрочной перспективе.

Я призываю клиентов составить разумный пенсионный бюджет, рассчитанный на то, чтобы вы смогли пережить длительный выход на пенсию. Затем протестируйте его год или больше. (Вы по-прежнему будете работать, так что это не будет настоящей проверкой ваших привычек в отношении пенсионных расходов, но все же может оказаться полезным упражнением.)

Например, если вы планируете жить примерно на 80% своего предпенсионного дохода, вы можете с комфортом прожить меньше. Или вы можете обнаружить, что ваш идеальный пенсионный образ жизни, вероятно, будет дороже, чем вы ожидали.

Готов ли я платить за медицинское обслуживание?

Если вы выйдете на пенсию до 65 лет, вы еще не будете иметь право на участие в программе Medicare. Но у вас все еще есть несколько вариантов:

  • Вы можете продлить план страхования вашего работодателя на 18 месяцев после увольнения с работы в соответствии с федеральным законом (COBRA). Продление текущего покрытия может быть простым, но дорогостоящим. COBRA обычно стоит 400–500 долларов в месяц. Вы платите ту же премию, которую платили во время работы), плюс взнос вашего работодателя, плюс административный сбор в размере 2% *.
  • Вы можете получить страховое покрытие в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. В зависимости от вашего дохода, вы можете иметь право на экономию на плане страхования или приобрести страховое покрытие на торговой площадке медицинского страхования за полную стоимость.

В месяц, когда вам исполнится 65 лет, вы получите право на участие в программе Medicare. Поскольку большая часть расходов субсидируется федеральным правительством, это обычно дешевле, чем частное медицинское страхование.

Есть ли у меня план на будущее свободное время?

Думаю, можно с уверенностью предположить, что все — даже самые довольные профессионалы — в какой-то момент мечтают о досрочном выходе на пенсию. Когда ваш баланс между работой и личной жизнью кажется нестабильным, перспектива иметь только время может показаться заманчивой. Для некоторых реальность досрочного выхода на пенсию оправдывает мечту. Но для других это может создать проблемы.

Настройте себя на успех, имея представление о том, чем вы хотите заниматься на пенсии. Как вы хотите структурировать свои дни? Где ты будешь проводить время? Если у вас нет плана, вы можете почувствовать себя потерянным из-за досрочного выхода на пенсию, поскольку приспосабливаетесь к новому образу жизни.

Нет простого способа гарантировать счастливую пенсию. Но если вы сможете использовать качества, которые хорошо послужили вам в профессиональном плане, на пенсии, у вас будет больше шансов сохранить сильное чувство цели и удовлетворения — чувства, которые связаны с счастьем на пенсии.

Есть ли у меня поддержка?

Время выхода на пенсию — важное решение. Это крупное мероприятие, на планирование которого потребуются годы (скорее всего, десятилетия). Финансовый консультант может помочь вам не только определить реалистичную целевую дату выхода на пенсию, но также помочь вам составить план (и придерживаться его), чтобы вы могли достичь своей цели.

Если у вас есть супруг (а), вам также понадобится его поддержка. Вам не обязательно планировать выход на пенсию одновременно, но изменения, которые вам необходимо внести в свои привычки тратить и сбережения, чтобы подготовиться к досрочной пенсии, коснутся вас обоих.

Дата выхода на пенсию

У меня нет мудрых советов по планированию свадьбы. (Боюсь, я даже не сильно помог спланировать свое собственное.) Но я знаю, что когда дело доходит до планирования досрочного выхода на пенсию, чем раньше вы начнете, тем лучше будет.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *